13. Правовая природа договора страхования. Страховое право. Шпаргалка

Сущность и основные черты

В зависимости от момента, когда сделка признается заключенной, выделяют реальные и консенсуальные договоры. Первые приобретают действие с даты, когда согласованны основные условия, в зависимости от вида соглашения сюда относятся: предмет, срок выполнения работ, стоимость услуг, ассортимент и наименование товара. Реальные — начинают действовать с момента передачи вещи, с соблюдением согласования основных условий. Например, к реальным договорам относится соглашение о займе (с даты передачи денежных средств), аренда транспортного средства с экипажем (с даты предоставления ТС), доверительное управление (с даты передачи имущества). Ввиду различной судебной практики есть соглашения смешанного типа. Разные суды относят такие сделки к обоим видам, поэтому сказать, какой договор является реальным, а какой консенсуальным, в исключительных случаях однозначно нельзя. Например, аренда недвижимого имущества имеет примеры противоположной практики: и .

Наибольшее распространение получают соглашения, заключаемые с момента акцепта оферты. Они являются более простыми в плане заключения и вступления в силу. В основе таких сделок предполагаются доверительные отношения, так как в отличие от сделок, имеющих реальный характер, передача вещи не обязательна. Действующее законодательство не содержит определение, что такое консенсуальный договор, понятие сложилось благодаря науке. Несмотря на это, оно активно используется в решениях судов и юридической практике.

Видео

Как заключается договор страхования

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора.

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Примеры консенсуальных сделок

При ознакомлении с основной нормой права, регулирующей рассматриваемые виды правоотношений, возникает понимание, к какому виду относится соглашение. Из анализа статей 454, 650, 702, 779 ГК РФ делаем вывод, что консенсуальным считается договор, который использует в норме права понятие «обязуется». Это означает, что сделка заключена с момента согласия. Одна сторона обязуется выполнить работу, другая сторона обязуется произвести оплату и принять результат.

К сделкам, являющимся по своей правовой природе консенсуальными, относят:

  1. Куплю-продажу (контрагенты принимаются обязательства по передаче оплате вещи/имущества).
  2. Займ (за исключением когда займодавец физическое лицо, стороны вправе сами установить состав сделки в виде передачи предмета и заключения соглашения или только заключения соглашения, что значит реальный договор подвергается трансформации).
  3. Дарение (сторона в письменном или устном виде выражает согласие на безвозмездную передачу имущества).
  4. Перевозка (в зависимости от вида транспорта разделяется на перевозки морские, железнодорожные, автомобильные, авиа).

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Форма договора и финансовая устойчивость страховой организации

Попробуем понять, зачем законодатель ввел для договоров страхования такой специальный способ заключения договора, как "заявление — полис — принятие полиса". Обратим внимание на норму п. 3 ст. 940 ГК РФ: "Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования". Эта норма дополнена еще и нормой п. 1 ст. 943 ГК РФ: "Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".

Из этих двух норм вытекает, что законодатель предоставляет возможность страховщикам стандартизовать заключаемые ими договоры страхования. Для чего это сделано?

В § 2 гл. 1 настоящей работы при изучении диспропорций, возникающих на рынке страховых услуг, мы говорили о необходимости для страховой организации стандартизовать свои риски и соответственно договоры. Повторю это рассуждение ввиду его важности и для данного раздела.

Страховые организации принимают на себя чужие риски и управляют ими. Эти услуги очень специфичны, требуют высокого профессионализма и достаточно большой капитализации. В связи с этим страховых организаций и обществ взаимного страхования довольно мало, например, в России на 31 марта 2011 г. их было всего 614. Клиентов же у них десятки миллионов: за январь — март 2011 г. было заключено 26,5 млн. договоров страхования (исключая договоры ОМС). Поэтому у каждой активно работающей страховой организации масса клиентов, и если с каждым клиентом заключать индивидуальный договор, отношения с каждым из них будут порождать для нее индивидуальные риски, и управлять этими рисками станет совершенно невозможно. Кроме того, эквивалентность проявляется в страховании в среднем, статистически, а для этого необходимо, чтобы у компании было много типовых рисков.

Примечание. Информацию можно найти в Своде за I квартал 2011 г. статистических данных по итогам деятельности страховщиков на сайте Федеральной службы страхового надзора.

Только типизация форм и стандартизация условий договоров позволяют типизировать и стандартизовать риски и с ними работать. Следовательно, использование типовых форм договоров и стандартных условий для страховых организаций — это объективная необходимость. Она вытекает из содержания их деятельности, и практически альтернативы этому у них нет. Только так могут обеспечиваться эквивалентность в страховых договорах и финансовая устойчивость страховых компаний. Причем речь идет не только о типизации самих принимаемых на страхование рисков, но и о стандартизации платы за страхование: страховая премия определяется не произвольно, но каждому типовому риску соответствует свой страховой тариф (о чем мы будем говорить в гл. 8, затрагивая вопросы, связанные со страховой премией).

Именно на типизацию формы и условий договоров направлены нормы ст. 940 ГК РФ, в том числе п. 2 этой статьи. Конечно, никто не запрещает сторонам заключать нетиповой договор, если страховщик на это согласен. Для этого в п. 2 ст. 940 ГК РФ имеется указание на возможность заключения договора в форме одного документа, подписанного обеими сторонами. Но обычным является типовой договор, когда страхователь направляет страховщику заявление, страховщик оформляет пожелания страхователя в свою типовую форму, определяет по тарифу премию и выдает ему полис, типовой и по форме, и по содержанию, а страхователь, если он с этим согласен, этот полис принимает. Эта схема выработана мировой практикой страхования давно.

Таким образом, способ заключения договора "заявление — полис — принятие полиса" введен для того, чтобы предоставить страховщику возможность заключать в массовом порядке стандартизованные, типовые договоры и обеспечивать тем самым эквивалентность, а соответственно, и свою финансовую устойчивость.

Теперь вернемся к акцепту конклюдентными действиями. Ясно, что такая возможность заключения и тем более изменения договора страхования может существенно нарушить изложенную в ст. 940 ГК РФ схему стандартизации условий договора страхования. Причем это произойдет не в результате продуманных действий страховой организации, а например, в результате действий бухгалтерии, которая весьма далека от формирования стандартных условий договора страхования. В одном из судебных дел такими конклюдентными действиями было признано фактическое принятие части премии, несмотря на то что рассрочка в ее уплате страхователю не предоставлялась, фактическое же принятие выразилось, по мнению суда, в том, что бухгалтерия отразила полученные деньги на счетах, предназначенных для учета премии (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/635-02).

С учетом всего этого, имея в виду цель, с которой введена конструкция "заявление — полис — принятие полиса", не следует допускать заключение договора страхования иными способами, кроме прямо перечисленных в п. 2 ст. 940 ГК РФ. Эта норма полностью обеспечивает как схему стандартизации условий договора, так и возможность продуманно отступить от нее, индивидуально согласовав условия договора в форме одного документа, подписанного сторонами.

Теги

Adblock
detector